Peut-on cumuler deux mutuelles ?

Votre mutuelle actuelle ne vous satisfait pas ? Vous bénéficiez déjà de la mutuelle de votre conjoint et vous avez trouvé un travail qui vous oblige à souscrire une mutuelle collective ? Est-il possible de cumuler deux mutuelles ? Si oui, quels sont les avantages et les inconvénients ? Ce guide répondra à toutes vos questions.

Cumuler deux mutuelles : est-ce intéressant ?

Il n’y a aucune loi qui interdise le cumul de deux mutuelles et il y a même plusieurs personnes qui y trouvent un intérêt. Mais est-ce vraiment intéressant ?

Peut-on cumuler deux mutuelles ?

Il est possible d'avoir une double mutuelle. Ci-après quelques situations qui peuvent se présenter :

• Si vous exercez deux métiers en CDI ou deux emplois en temps partiel.
• Si vous avez une santé fragile et que vous voulez être mieux couvert.
• Si vous bénéficiez déjà de la mutuelle collective de votre conjoint alors que vous avez été embauché dans une entreprise qui vous oblige à vous affilier à une mutuelle obligatoire.

Vous pouvez ainsi adhérer à deux mutuelles, et ce n’est pas interdit par la loi. Toutefois, vous devez respecter certains points :

• Seule une de vos deux mutuelles doit être reliée à la Sécurité sociale.
• Lors des remboursements, le montant ne doit pas dépasser les dépenses engagées.

Quels sont les avantages du cumul de deux mutuelles ?

L’Assurance santé ne rembourse qu’une partie des frais de santé que vous avez dépensés pour vous ou pour votre famille. C’est là qu’intervient la première mutuelle. Mais pour des soins spécifiques et onéreux comme l’achat d’une paire de lunettes, le reste à charge peut toujours être important. Dans ce cas, une deuxième mutuelle peut alléger vos charges.

Il se peut aussi que la mutuelle obligatoire proposée par l’entreprise qui vous emploie est un peu trop généraliste. Cela signifie qu’elle n’a pas été pensée pour couvrir vos besoins spécifiques, surtout si vous avez des problèmes de santé particuliers. Mais avec une deuxième mutuelle, vous serez mieux couvert. De plus, il y a certaines garanties que les deux mutuelles peuvent prendre en charge en même temps, à l’instar des primes de naissance.

Ainsi, si vous cumulez deux mutuelles, la seconde servira de surcomplémentaire santé. Vos dépenses seront mieux couvertes, voire intégralement couvertes et les remboursements de la deuxième mutuelle vont compléter ceux de la première.

Quels sont les inconvénients d’une double mutuelle ?

Si le cumul de deux mutuelles comporte plusieurs avantages, cette pratique révèle quand même des inconvénients majeurs :

• Moins économique : si vous avez deux mutuelles, vous devez donc payer deux cotisations. Cela peut peser lourd sur le budget de votre foyer.
• Garanties non complémentaires : pour le cas de deux mutuelles obligatoires, elles ne se complètent pas la plupart du temps, surtout si le médecin a pratiqué des dépassements d’honoraires. Vous payez donc des cotisations que vous n’utiliserez même pas.
• Plus de démarches administratives : l’obtention des remboursements vous donnera des tâches supplémentaires.

Que faire face à deux mutuelles obligatoires ?

Comme le cumul de deux mutuelles n’est pas interdit, le choix vous appartient : soit garder les deux, soit en résilier une.

• Ne garder qu’une mutuelle : si vous avez un budget plutôt serré et que vous souhaitez économiser en cotisation, vous pouvez décider de garder une seule mutuelle. Sachez que vous pouvez refuser d’adhérer à la mutuelle obligatoire de votre entreprise si vous êtes déjà couverte par celle de votre conjoint. Mais avant de prendre votre décision, comparez bien les deux mutuelles pour voir celle qui vous convient le mieux.
• Garder les deux mutuelles : si vous voulez obtenir de meilleurs remboursements, vous avez tout à fait le droit de cumuler les deux mutuelles, la deuxième servant de surcomplémentaire. Mais souvenez-vous qu’une seule des deux sera liée à votre Assurance santé.

Comment se passent les remboursements avec un cumul de mutuelle ?

L’obtention des remboursements se déroule en quelques étapes :

• Vous communiquez à la première mutuelle ce que la Sécurité sociale vous a remboursé.
• La première mutuelle rembourse une partie ou la totalité du montant non pris en charge par la Sécurité sociale.
• Vous envoyez le décompte à votre deuxième mutuelle s’il y a encore un reste à votre charge.
• Vous obtenez les remboursements de la deuxième mutuelle.

Vous savez désormais les avantages et les inconvénients d'un cumul de mutuelle.